Acheter une voiture coûte cher, ce n’est pas un secret, mais il existe plusieurs manières de limiter les coûts, notamment celle qui consiste à souscrire à un prêt à taux zéro. Le PTZ voiture peut sembler alléchant mais il est important de bien comprendre son fonctionnement, de savoir où et comment souscrire et quels sont les particuliers qui peuvent bénéficier d’une telle offre. On vous présente tout ce qu’il faut savoir sur ce PTZ, qui vous permet de faire un crédit sans intérêt pour financer votre nouveau véhicule.
Table des matières
Qu’est-ce qu’un PTZ Voiture ?
Le prêt auto à taux zéro – plus communément appelé PTZ Voiture – est un crédit ou l’emprunteur ne rembourse que la somme qu’il a empruntée, sans intérêt.
Quand il a été instauré en 1995, le PTZ ne concernait que l’immobilier et avait pour objectif de faciliter l’achat d’un bien (maison ou appartement) au plus grand nombre, dans le cas d’un premier achat. Bien vite, d’autres commerçants ont décidé de proposer cette formule attrayante pour le client.
Si les banques ne peuvent pas proposer de prêt à taux zéro, en vertu de la loi contre la vente à perte et la bonne concurrence entre commerçants, les entreprises peuvent formuler ce type d’offre qui s’apparentera en réalité à un crédit, où le vendeur va s’acquitter lui-même des intérêts.
Pour le PTZ voiture, c’est donc le concessionnaire ou le constructeur qui va payer les frais, ne laissant à charge de l’acheteur que le remboursement de la somme empruntée.
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Qui peut bénéficier d’un prêt à taux zero pour sa voiture ?
Toutes les personnes souhaitant acheter un véhicule neuf sont éligibles au PTZ Voiture. Pour en bénéficier, il faudra cependant réunir les 3 conditions suivantes :
- L’achat d’un véhicule neuf est un prérequis ; souvent, un concessionnaire propose ce type d’offre pour écouler les modèles de voitures les plus anciens et il sera donc plus facile d’obtenir une proposition de PTZ sur une voiture ancienne que sur un modèle récent. Toutefois, il peut être disponible pour des modèles récents dans le cadre d’une promotion
- Vous devez être en mesure de fournir un apport compris entre 10 % et 30 % du prix total du véhicule. D’une part, c’est une sécurité pour le vendeur, d’autre part il doit – théoriquement – refuser un PTZ Voiture à une personne qui ne peut pas remplir cette condition, afin d’éviter le surendettement
- Vous devrez rembourser le prêt auto à taux zéro dans les 2 ans qui suivent la date de souscription. Une période courte, qui fait que les mensualités peuvent être élevées pour les ménages à plus faibles revenus. Par exemple, pour un emprunt de 12 000 euros remboursable sur 24 mois, cela fait un crédit de 500 euros/mois.
A noterComment souscrire à un PTZ Voiture ?
Il faut commencer par trouver le ou les concessionnaires qui proposent le PTZ Voiture et vous informer sur les véhicules éligibles à cette offre. Elle n’est pas forcément disponible toute l’année, et comme évoqué plus haut, ce PTZ peut être réservé à certains modèles précis.
Une fois votre choix fait, vous devrez monter votre dossier, qui comprendra :
- Une pièce d’identité valide
- Votre RIB
- Un justificatif de domicile
- Votre 3 derniers bulletins de salaire (si vous ne pouvez pas en fournir, découvrez comment obtenir un prêt avec ces organismes de crédits sans justificatif)
- Votre dernier avis d’imposition
Le concessionnaire décidera alors de vous octroyer – ou non – ce PTZ voiture et vous pourrez finaliser l’achat.
Où souscrire son PTZ voiture ?
On l’a évoqué : les établissements bancaires n’ont pas le droit de proposer des crédits à taux zéro, du fait de l’interdiction de vendre à perte en France, qui permet de maintenir une concurrence saine entre les commerçants.
De ce fait, seuls les concessionnaires automobile ou les constructeurs auto sont à même de proposer ce PTZ voiture, en s’acquittant eux-mêmes des intérêts du crédit.
Pour faire simple, le vendeur va souscrire à un prêt pour vous, et rembourser les intérêts qu’il aura négocié avec la banque. De votre côté, vous n’aurez à payer que le montant exact que vous avez emprunté pour financer l’achat de votre nouvelle voiture.
Quels critères importants à surveiller avant de souscrire ?
Si le PTZ voiture semble attrayant pour un potentiel acheteur de voiture, il y a certains points dont il faut tenir compte pour éviter les mauvaises surprises. Gardez en tête que le prêt à taux zéro peut être vu comme une offre commerciale, qui va permettre à un concessionnaire d’attirer les clients et d’écouler ses stocks. De ce fait, il trouve un intérêt à vous proposer ce type d’offre.
Restez vigilant et interrogez-vous sur les points suivants :
- Les potentiels frais de gestion, de dossier, d’assurance ou de négociation qui peuvent être demandé. De plus, le crédit est parfois conditionné à la souscription d’une garantie/assurance payante. Tenez en compte dans le calcul total pour vérifier que l’offre reste avantageuse et que ces frais ne servent pas à couvrir les intérêts.
- Le prix d’achat du véhicule : la négociation fait partie de l’achat d’une voiture et en vous offrant un PTZ, le vendeur pourrait ne pas vous proposer le meilleur prix sur le véhicule choisi. Le manque à gagner pour vous servira dans ce cas à couvrir les intérêts, de manière déguisée. Pour vous assurer que le PTZ Voiture est avantageux, on vous recommande de demander 2 devis au concessionnaire : un pour l’achat avec le prêt à taux zéro, l’autre pour un achat avec un crédit classique. Comparez et faite le meilleur choix
- Votre capacité de remboursement : avec un PTZ voiture à l’échéance de remboursement de 2 ans maximum, les mensualités peuvent être très élevées et peser lourdement sur le budget d’un foyer. Calculez donc votre budget remboursement avec soin afin de ne pas vous retrouver en difficulté
Quelles autres aides pour financer l’achat d’un véhicule ?
Pour financer l’achat d’une voiture, il existe des solutions alternatives à ce PTZ Voiture. Elles sont bien souvent soumises à des conditions d’accès particulières mais peuvent être intéressantes, pour les foyers modestes, les plus jeunes ou les personnes ayant besoin d’un véhicule en vue d’une réinsertion professionnelle. C’est le cas avec le Prêt Voiture CAF.
- La CAF propose des aides financières pour financer l’achat ou les réparations de véhicules, si la demande est justifiée par un besoin réel (recherche d’emploi, nécessité de se déplacer, travail, etc.). Le taux d’intérêt est de zéro mais contrairement au PTZ Voiture, ce crédit peut être remboursé sur 50 mois
- Les banques proposent des prêts auto pour les jeunes (18-25 ans) afin de les aider à financer leur premier véhicule. Il y a alors des taux d’intérêt – relativement faibles – mais les frais de dossiers sont absents et l’assurance est proposée à un tarif avantageux
- La solution du prêt personnel peut être envisagée, puisque l’argent emprunté est utilisable pour l’achat d’un véhicule
- Certains concessionnaires optent pour le LOA (location longue durée) ou le leasing, qui permettent de payer des mensualités pour louer le véhicule et potentiellement l’acquérir à terme à prix réduit
Maintenant que vous savez tout sur le PTZ voiture, il ne reste qu’à étudier les avantages et les inconvénients de cette offre, pour savoir si c’est la bonne option pour le financement de votre prochain véhicule.